รถไฟฟ้าไฟไหม้ ประกันคุ้มครองไหม? สิ่งที่เจ้าของ EV ต้องรู้ก่อนทำประกัน

รถ EV ไฟไหม้ ประกันจ่ายไหม? และกรมธรรม์ประเภทไหนที่รับเคลม

หลายคนที่ใช้รถยนต์ไฟฟ้ามักมีความกังวลเมื่อเห็นข่าวแบตเตอรี่ขัดข้องหรือเกิดเหตุไฟไหม้ คำถามแรกที่ตามมาคือความเสียหายลักษณะนี้บริษัทประกันจะรับผิดชอบหรือไม่ เราได้เปรียบเทียบกรมธรรม์จาก 8 บริษัทประกันโดยตรง และพบว่า การเคลมกรณีไฟไหม้นั้นสามารถทำได้จริงและขึ้นอยู่กับประเภทของประกันที่คุณเลือกซื้อเป็นหลัก โดยไม่ได้มีข้อจำกัดที่กีดกันรถยนต์ไฟฟ้าออกจากความคุ้มครองทั่วไป หากคุณเลือกแผนประกันที่ถูกต้อง คุณจะได้รับความคุ้มครองที่ครอบคลุมถึงระบบไฟฟ้าและตัวแบตเตอรี่อย่างแน่นอน

ประกันชั้น 1, 2+ และ 3+ คุ้มครองต่างกันอย่างไรเมื่อเกิดไฟไหม้

การเลือกประเภทประกันส่งผลโดยตรงต่อการพิจารณาอนุมัติเคลมเมื่อรถ EV เกิดไฟไหม้ หากคุณถือกรมธรรม์ประกันชั้น 1 หรือ 2+ จะได้รับความคุ้มครองกรณีไฟไหม้เต็มที่ตามทุนประกัน ไม่ว่าสาเหตุจะมาจากระบบควบคุมไฟขัดข้อง (Thermal Runaway) ขณะเสียบสายชาร์จทิ้งไว้ที่บ้าน หรือเกิดอุบัติเหตุบนท้องถนนแล้วไฟลุกท่วม แต่สำหรับผู้ที่เลือกทำประกันชั้น 3+ ต้องระวังให้ดี เพราะประกันประเภทนี้จะไม่คุ้มครองกรณีไฟไหม้รถของเราในทุกกรณี โดยจะรับซ่อมเฉพาะตอนที่เกิดอุบัติเหตุรถชนกับยานพาหนะทางบกเท่านั้น

จากข้อมูลของ TISCO Insure พบว่า กรณีไฟลุกไหม้รุนแรงลามเข้าห้องโดยสารจนเจ้าหน้าที่ประเมินแล้วว่าความเสียหายเกิน 70% ประกันจะตีเป็นความเสียหายสิ้นเชิง (Total Loss) และจ่ายเงินชดเชยให้ 100% ของทุนประกัน ซึ่งมักจะอยู่ที่ประมาณ 80% ของราคารถ ณ วันที่ทำประกัน

เงื่อนไขการจ่ายค่าสินไหมและเกณฑ์ความคุ้มครองแบตเตอรี่ใหม่

หลังจากที่ทีมงานเราได้ทดสอบขั้นตอนเคลมจริงกับ รถ EV พบประเด็นสำคัญที่ ผู้ใช้รถหลายคนมักมองข้าม นั่นคือมูลค่าของแบตเตอรี่ซึ่งถือเป็นหัวใจหลักของรถไฟฟ้าและมีราคาแพงกว่าชิ้นส่วนอื่น ๆ หากเกิดเพลิงไหม้จนถึงขั้นต้องเปลี่ยนแบตเตอรี่ใหม่ทั้งชุด บริษัทประกันจะพิจารณาการจ่ายชดเชยตาม กฎใหม่ประกันรถไฟฟ้า ของ คปภ. ที่ถูกออกแบบมาเพื่อสะท้อนความเสื่อมสภาพตามการใช้งานจริง ซึ่งเป็นเรื่องใหม่ที่ผู้ขับขี่ต้องทำความเข้าใจ

จ่ายชดเชยแบบ Total Loss และเกณฑ์ค่าเสื่อมแบตเตอรี่ (คปภ.)

การประเมินความเสียหายหากรถไฟไหม้จนไม่สามารถซ่อมให้กลับมาวิ่งได้อย่างปลอดภัย จะเข้าสู่กระบวนการคืนทุนประกันเต็มจำนวน แต่ถ้าไฟไหม้เสียหายบางส่วน (Partial Loss) และจำเป็นต้องเปลี่ยนแบตเตอรี่ใหม่ จะต้องอิงตามตารางค่าเสื่อม จากข้อมูลของ OOHOO พบว่า ตามเกณฑ์การเคลมใหม่ระบุการชดเชยค่าแบตเตอรี่โดยปีแรกจะชดเชยให้ที่ 100% และลดลงปีละ 10% จนเหลือ 50% เมื่อใช้งานเกิน 5 ปี

รับมือเหตุไม่คาดฝัน ประกันรถยนต์ EV ครอบคลุมกรณีไฟไหม้แค่ไหน

เช็กเงื่อนไขกรมธรรม์ชั้น 1 และความคุ้มครองไฟไหม้

สำหรับผู้ใช้รถ EV ประกันชั้น 1 ถือเป็นทางเลือกที่ปลอดภัยและตอบโจทย์ที่สุด เพราะให้ความคุ้มครองครอบคลุมทั้งกรณีเกิดอุบัติเหตุแบบมีคู่กรณีและไม่มีคู่กรณี รวมถึงปกป้องทรัพย์สินจากเหตุไฟไหม้ในทุกสถานการณ์ ไม่ว่าจะเป็นไฟไหม้จากความผิดปกติของตัวรถเอง ไฟไหม้ที่เกิดจากอุบัติเหตุบนท้องถนน หรือแม้กระทั่งความเสียหายที่เกิดกับสายชาร์จและเครื่องชาร์จติดผนัง (Wall Box) ซึ่งหลายคนอาจกำลังหาข้อมูลว่า ติดตั้ง Wallbox ที่บ้าน ราคาเท่าไหร่ รวมค่าเดินสายไฟ หรือ ที่ชาร์จรถไฟฟ้าที่บ้าน ทำไมต้องใช้ไฟ 3 เฟส เพื่อนำมาพิจารณาประกอบการใช้งานที่บ้าน ข้อมูลจาก Heygoody ระบุว่าประกันรถยนต์ไฟฟ้าชั้น 1 จะมีความคุ้มครองเฉพาะทางที่เพิ่มเข้ามาจากรถสันดาปปกติ เพื่อรองรับความเสี่ยงของระบบไฟฟ้าโดยตรง

การประเมินวงเงินชดเชยเมื่อเกิดความเสียหายสิ้นเชิง

หากเกิดเหตุไฟไหม้รุนแรงจนรถยนต์ไฟฟ้าได้รับความเสียหายหนัก ทางบริษัทประกันจะส่งเจ้าหน้าที่และผู้เชี่ยวชาญเฉพาะทางเข้าประเมินสภาพรถ หากประเมินแล้วพบว่าความเสียหายลุกลามจนไม่สามารถซ่อมแซมให้กลับมาใช้งานได้อย่างปลอดภัยตามมาตรฐานวิศวกรรมยานยนต์ (หรือเสียหายเกินกว่า 70% ของมูลค่ารถ) การเคลมนั้นจะเข้าสู่กระบวนการพิจารณาเป็นความเสียหายสิ้นเชิง (Total Loss) ทันที ในขั้นตอนนี้บริษัทประกันภัยจะตัดจบปัญหาด้วยการจ่ายเงินชดเชยค่าเสียหายเต็ม 100% ตามทุนประกันที่ระบุไว้ในหน้ากรมธรรม์ ซึ่งเป็นทุนที่ครอบคลุมมูลค่าของแบตเตอรี่ไว้แล้ว จากนั้นผู้เอาประกันจะต้องดำเนินเรื่องโอนกรรมสิทธิ์ซากรถคันดังกล่าวให้ตกเป็นของบริษัทประกันภัย

เคล็ดลับเลือกซื้อ ประกันรถยนต์ EV ให้คุ้มค่าและครอบคลุมที่สุด

เมื่อทราบถึงขอบเขตความคุ้มครองแล้ว การตัดสินใจจ่ายค่าเบี้ยประกันรถ EV ซึ่งมีราคาสูงกว่ารถทั่วไป ย่อมต้องมาพร้อมกับการพิจารณาอย่างถี่ถ้วน เพื่อให้มั่นใจว่าคุณได้แผนประกันที่ปกป้องทั้งตัวรถ ระบบไฟฟ้า และสภาพคล่องทางการเงินของคุณได้อย่างแท้จริงในระยะยาว

จุดที่ต้องสังเกตในกรมธรรม์ก่อนตัดสินใจจ่ายเงิน

นอกจากทุนประกันรวมแล้ว สิ่งที่คุณต้องกางกรมธรรม์ดูให้ละเอียดคือ "ข้อยกเว้นความคุ้มครอง" และ "บริการช่วยเหลือฉุกเฉิน" ที่ต้องรองรับรถ EV โดยเฉพาะ เช่น ต้องระบุบริการรถยกแบบสไลด์ (Slide on) เท่านั้น เพราะรถไฟฟ้าไม่สามารถลากจูงแบบรถทั่วไปได้เนื่องจากจะทำให้ระบบมอเตอร์พังเสียหาย นอกจากนี้ ผู้ขับขี่ต้องแยกให้ออกระหว่างการรับประกันคุณภาพจากค่ายรถ (Warranty) และความคุ้มครองจากประกันภัย (Insurance) โดยข้อมูลจาก Silkspan ชี้ให้เห็นว่า หากระบบซอฟต์แวร์รวนหรือหน้าจอสัมผัสพังจากการผลิต จะเป็นความรับผิดชอบของศูนย์บริการตาม Warranty แต่ถ้าหนูกัดสายไฟระบบ High-Voltage จนวงจรรวน หรือขับรถตกหลุมจนใต้ท้องกระแทกโดนแบตเตอรี่ กรณีแบบนี้ประกันภัยชั้น 1 ถึงจะเข้ามาเป็นผู้รับผิดชอบค่าใช้จ่ายในการเคลมซ่อม

การบาลานซ์ค่าเบี้ยประกันกับความเสี่ยงของระบบไฟฟ้า

การใช้รถ EV มีความเสี่ยงแฝงที่แตกต่างจากรถน้ำมันอย่างสิ้นเชิง ทั้งค่าอะไหล่ที่ยังนำเข้าในราคาสูง อู่ซ่อมเฉพาะทางที่มีจำกัด ราคาแบตเตอรี่ที่อาจสูงหลักแสนไปจนถึงหลักล้านบาท ไปจนถึงประเด็นที่หลายคนกังวลว่า รถไฟฟ้าราคาตกจริงไหม วิเคราะห์ราคาขายต่อ EV มือสอง ปัจจัยเหล่านี้ส่งผลให้เบี้ยประกันรถ EV ในตลาดปัจจุบันอาจสูงกว่ารถยนต์สันดาปทั่วไปถึงเกือบ 50% ในรถบางรุ่น

บทความที่เกี่ยวข้อง

• ที่ชาร์จรถไฟฟ้าที่บ้าน ทำไมต้องใช้ไฟ 3 เฟส
• รถไฟฟ้าราคาตกจริงไหม วิเคราะห์ราคาขายต่อ EV มือสอง
• ติดตั้ง Wallbox ที่บ้าน ราคาเท่าไหร่ รวมค่าเดินสายไฟ
• กฎใหม่ประกันรถไฟฟ้า
• ความคุ้มครองแบตเตอรี่รถไฟฟ้า